Простая мысль о том, чтоденьги должны работать, а не просто лежать дома мертвым грузом под подушкой или матрасом, и приносить доход своему владельцу, посещает многие светлые головы. Результатом этих размышлений обычно становится решение открыть вклад. Далее начинаются мытарства в поиске подходящего кредитного учреждения.

На сегодняшний день финансовые системы знают множество объектов для инвестирования - недвижимость, бизнес, драгоценные металлы, ценные бумаги. Естественно, инвестиции сопряжены с рисками, но научившись их грамотно оценивать, можно достичь на этом поприще вполне реальных успехов. Рассмотрим, что такое капитализация процентов на счете по вкладу.

Капитализация процентов - что это?

Капитализация в данном случае - это вид расчетов и начислений по сумме, которая находится на депозите. Если быть точным, то это начисления, осуществляемые не по окончании срока, от суммы, которая была изначально, а на протяжении всего периода вклада на определенных условиях. Например, это может происходить один раз каждый квартал в течение года. При каждом начислении процент считается не от изначальной суммы, а от той, которая к этому моменту находится на счету. Сумма со временем будет стремительно (или не очень, в зависимости от вашего выбора) расти. Выгоден ли вклад с ежемесячной капитализацией?

Вклады с ежемесячным начислением процентов

В большинстве случаев, если выбрать капиталовложения с условиями ежемесячного зачисления на счет, но процентом пониже, можно выиграть в финансовом отношении больше, чем в случае с начислением раз год, но по более высоким банковским ставкам. Сохранение денег на депозите является одной из наиболее популярных возможностей преумножить вклад. Деньги в этом случае оказываются частично застрахованными от инфляции, да и по соображениям безопасности этот вариант, безусловно, надежен.

Вид и количество депозитов многообразны, как и количество банков, эти услуги предлагающих. Выбирать нужно тот, который подходит именно вам по срокам, цели и процентной ставке. Одной из важнейших характеристик банковских депозитов являются сроки, в которые клиент может получать доход. Рассмотрим положительные и отрицательные стороны капитализации процентов на счете по вкладу.

Плюсы и минусы

Преимущества такого размещения средств, казалось бы, вполне очевидны. Обозначенный выше пример это доказывает. Тем не менее, как и многие другие финансовые инструменты, этот вариант не без недостатков.

К минусам в данном случае можно отнести то, что зачисления снимаются только в определенный период, указанный в договоре, иначе теряются проценты по вкладу. Но смущает этот момент не каждого вкладчика (ведь у всех свои обстоятельства). При досрочном снятии вложенных сумм в полном размере вкладчик получает абсолютно другой доход.

Сложные проценты не всегда более выгодны, чем стандартный метод расчета ставки по депозиту, поскольку эта ставка, как правило, не очень высока, поэтому не всегда стоит делать выбор именно в пользу депозита со сложными расчетами. Лучше, проанализировав все предложенные варианты, остановить выбор на наиболее выгодном с точки зрения доходности. Какая бывает капитализация процентов на счете по вкладу?

Виды

Безусловно, в случае с банковскими вкладами, сложные проценты работают на вкладчика, при правильном расчете и понимании условий, разумеется. Но иногда такой фактор, как капитализация, работает не совсем в позитивном ключе. Например, в случае с кредитами. Повсеместно мы встречаемся с такой ситуацией, когда человек берет совсем не астрономическую сумму, но выплачивает её довольно длительный промежуток времени. На протяжении периода можно было бы давно выплатить задолженность целиком, тем не менее иногда оказывается, что выплачена только часть кредита. Вот тут и появляются те самые сложные проценты. В этих ситуациях расчет таков: с каждым месяцем изначальная сумма растет в соответствии со своим, определенным договором, процентом.

Как происходит капитализация процентов на счете?

Это значит, что расчет переплаты устанавливается от суммы с уже начисленными процентами. Можно понять, что это далеко не самый выгодный вариант кредитования, так как предполагается изначально, что переплачивать меньше можно, выплатив задолженность быстрее. Просто о капитализации в момент выбора кредита никто не думает, а невыгодность условий не всегда очевидна.

Существует и такой вид капитализации, как рыночная. В этом случае анализируют денежный рост, как показатель эффективности определенной отрасли экономики, сферы деятельности или отдельно взятого предприятия. Если, к примеру, выбрать определенную организацию, то, изучив ее бухгалтерский отчет, можно проследить движение оборотных средств данной фирмы в ту иди другую сторону. Для того чтобы получить целостную картину, нужно учесть лишь тот капитал, который принадлежит самой организации, исключив из расчетов все заемные средства. Рыночная капитализация никак не соотносится с депозитными вкладами, она скорее позволяет увидеть общие тенденции развития этого процесса.

На что обратить внимание при выборе?

В первую очередь нужно изучить сведения о самом банке, и, несмотря на все предлагающиеся преимущества, постараться объективно оценить все за и против. Независимо от запредельности предлагаемых доходов, безопасность денег - это первоочередная характеристика при выборе. Например, такой очевидный факт, чем нереальнее и выгоднее для вкладчика проценты по вкладам, тем более банк нуждается в ваших средствах, тем меньше у него своих средств. Как правило, это прямой путь к банкротству.

Как правильно выбрать вклад с пополнением и капитализацией?

Конечно, небольшие вклады почти всегда попадают под действие страховки. И все же лучше иметь дело лишь с проверенными кредитными учреждениями. Выбор осуществлять нужно по нескольким критериям: отзывы клиентов, срок существования банка, репутация. Второй основной момент (при выборе капитализации вклада) - это то, как быстро эти деньги могут понадобиться и будет ли в них нуждаться клиент в ближайшее время. Если ответ на этот вопрос положительный, то очевидно, что нужно рассматривать краткосрочные вложения.

Не стоит останавливаться на первом попавшемся предложении, поскольку в нашей стране работает, и вполне успешно, много крупных банков и прочих финансовых учреждений, которые предлагают выгодные, конкурентоспособные банковские продукты. Стоит сравнивать не только разные учреждения, но и разные виды вкладов, так как многие из них имеют какие-либо уникальные условия для клиентов.

Что такое капитализация процентов на счете 08? Разберемся.

В бухгалтерском учете начисленные по кредиту проценты необходимо относить на дебет счета 08. Но только в том случае, если кредит взят для того, чтобы создать инвестиционный актив, проценты включают в его первоначальную стоимость.

Периоды зачисления по депозитам

Все периоды, в которые банк начисляет процент, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же соглашается с ними или отвергает условия, предложенные ему. Различают такие варианты зачисления:

Капитализация в Сбербанке

Популярна капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке. Там можно выбрать наиболее подходящий вклад из линейки продуктов, например, «Пополняй», Сохраняй», «Управляй». По каждому такому вкладу доступна капитализация. То есть начисленные проценты будут причисляться к общей сумме, и уже в дальнейших периодах процент будет более выгодным.

Вывод

Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что такое явление, как капитализация процентов на счете по вкладу, имеет все же больше положительного, чем отрицательного. Этот вид вкладов рассчитан на людей, интересующихся стабильностью дохода, а также имеющих желание получать максимально возможную прибыль за наиболее короткий срок.

Практически все вкладчики знают, что такое ставка по депозиту, а также многие понимают, за счет чего клиентам банка выплачиваются проценты. Однако не всем известно, что такое капитализация вклада и как с ней работать - именно эта тема освещается в настоящей статье.

Капитализацией процентов на счете по вкладу называется причисление полагающихся процентов к основной сумме вклада. Таким образом, вкладчик не только увеличивает размер своего капитала, находящегося на депозитном счету в банке, но и повышает «отдачу» депозита: чем больше вклад, тем больше в абсолютных числах выплачивается клиенту по процентной ставке.

Показать это проще всего на примере:

• Условный служащий Евгений положил на счет 300 тысяч рублей, за которые каждый год ему полагается 10% годовых;
• Если Евгений выбрал, например, ежегодную капитализацию, полагающиеся 10% годовых - 30 тысяч рублей - будут причислены к основному вкладу. В таком случае вклад увеличится до 330 тысяч рублей, а выплата по процентам в будущем году составит уже 33 тысячи рублей;
• Если Евгений пожелал открыть счет без капитализации, то проценты в размере 30 тысяч рублей будут просто перечислены на его счет. Сумма вклада останется такой же, как и прежде, а Евгений сможет тратить полученные с процентов 30 тысяч рублей по своему усмотрению.

Как часто можно проводить капитализацию?

Периодичность капитализации полностью зависит от договора, подписанного между клиентом и банковским сотрудником.

На данный момент наибольшей популярностью у вкладчиков пользуются еженедельная, ежемесячная и ежеквартальная (раз в три месяца) капитализация.

Кроме того, на законодательном уровне нет никаких ограничений на периодичность увеличения капитала: форма договора и порядок взаимоотношений практически полностью регламентированы Гражданским Кодексом РФ, а значит, все зависит от договоренностей между сторонами. Так, например, вполне возможна капитализация раз в полгода, раз в год и даже в ежедневном порядке.

Как рассчитать начисление процентов по капитализации?

Банковские сотрудники для расчета пользуются специальными формулами и лишь в редких случаях они бывают достаточно сложными, чтобы обычный человек не мог воспользоваться ими для себя. Для расчета итоговой суммы вклада после начисления процентов понадобится следующая формула:

T = S*(1+N/100) в степени, зависящей от периодичности капитализации , где:

• Т - итоговая сумма вклада;
• S - изначальная сумма;
• N - банковская ставка.

Разбирая на примере:

1. Евгений положил 300 тысяч рублей на депозитный счет под 12% годовых;
2. 1+12/100 = 1.12;
3. Это число необходимо возвести в степень, зависящей от срока капитализации. Допустим, начисление процентов происходит раз в полгода, тогда 1.12 необходимо возвести в степень 0.5, в результате чего получится число 1.058;
4. 300000 умножаем на 1.058 = 317400. Именно такая сумма выйдет у вкладчика, выбравшего капитализацию раз в полгода.

Справка: необходимо учитывать, что точная сумма будет немного больше: в нашем примере число после возведения в степень было округлено в меньшую сторону.

Соответственно, прибыль вкладчика за два квартала составит 317400 - 300000 = 17400 рублей. Можно легко заметить, что в пользовании формулами нет ничего сложного, однако вкладчик может случайно допустить ошибку в процессе расчетов, поэтому рекомендуется использовать онлайн-сервисы банков для высчитывания итоговой суммы вклада.

Какой вклад наиболее выгодный - с капитализацией или без?

Ответ на данный вопрос зависит от того, какие цели преследует вкладчик. Если у вкладчика нет задачи инвестировать деньги на длительный срок - например, ему нужно всего лишь отложить деньги на покупку чего-либо в скором будущем - вариант с капитализацией может быть просто не нужен.

Прирост будет едва ли ощутимым, а вот снять деньги вкладчику просто так не удастся: при открытии вклада с начислением на счет процентов, как правило, снимать деньги можно лишь по завершении установленного договором периода.

Однако, если вкладчику нужен счет на срок более года (тем более, на срок более пяти лет), выгода начисления становится очевидна. Хоть процентная ставка остается неизменной, регулярно получаемая с нее прибыль будет увеличиваться, т.к. размер вклада с определенной периодичностью пополняется накопленными процентами.

Например, вкладчик, не воспользовавшийся начислением процентов, спустя десять лет получит обратно свои 300 тысяч рублей, а также ежегодно он получал 30 тысяч рублей по ставке 10% годовых - итого 600 тысяч рублей, из которых прибыль составляет 300 тысяч. В свою очередь вкладчик, который каждый год капитализировал свой вклад, получит по итогу 778 тысяч рублей, прибыль составит 478 тысяч рублей.

Таким образом, при долгосрочном инвестировании капитализировать проценты - единственно верное с финансовой точки зрения решение, при краткосрочном все менее однозначно и зависит от субъективных предпочтений вкладчика.

Плюсы и минусы капитализации процентов для вкладчика

Разумеется, такое выгодное решение тоже предусматривает ряд неудобств, иначе банки попросту не предлагали бы другие типы вкладов.

• При долгосрочном инвестировании средств периодическая капитализация средств значительно увеличивает итоговую прибыль вклада. Обратите внимание: чем чаще происходит капитализация, тем большую прибыль получит вкладчик;
• Для тех, кто планирует собрать крупную сумму - в качестве обеспечения пенсии или для покупки чего-либо, - вклад с начислением процентов позволит обойтись без лишних трат, т.к. снимать деньги достаточно затруднительно для пользователей данного вида вклада. В таком случае счет становится отчасти сберегательным.

• Сумма, получаемая с процентов ежемесячно, порой может очень сильно помогать вкладчику с его финансовой ситуацией. Однако вклад с капитализацией подразумевает, что все эти проценты начисляются обратно на счет - это означает, что вкладчик отказывается от прибыли в краткосрочной перспективе ради большей прибыли в долгосрочной;
• Если гражданину крайне важна возможность без ограничений снимать деньги со счета или необходима доступность досрочного расторжения договора в одностороннем порядке, то вклад с капитализацией не подходит однозначно, т.к. по условиям договора ограничивается и срок, и сумма снятия денежных средств.

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

При выборе депозита необходимо обращать внимание не только на стандартные условия размещения денег - процентная ставка, минимальный срок открытия, минимальная сумма размещения и так далее, - но также и на условия, связанные с самой капитализацией.

Во-первых, далеко не все банковские организации предлагают начисление процентов еженедельно и тем более ежедневно. В основном банки предлагают ежемесячное начисление; в таком случае еженедельная или ежедневная капитализация становится существенным преимуществом, т.к. такая периодичность даст наибольший рост вклада.

Во-вторых, не все организации предусматривают пролонгацию договора. Для тех, кто инвестирует в долгосрочной перспективе, это может стать минусом: при необходимости продержать деньги на счету еще в течение некоторого времени вкладчику просто откажут, мотивируя это условиями договора.

В-третьих, крайне важен параметр снятия и пополнения средств. Для тех, кто желает активно вести свой депозитный счет, данный параметр и вовсе становится ключевым, т.к. от этого зависит целесообразность ведения счета.

Таким образом, определившись с собственными целями и желаниями, вкладчик может обратить внимание на те параметры, которые именно для него играют крайне важную роль.

Популярные вклады с капитализацией от других банков.

Какие существуют варианты на рынке банковских услуг?

Самой популярной у россиян банковской организацией - и в вопросе кредитования, и по депозитным счетам - до сих пор является Сбербанк. В связи с этим именно его предложения мы будем рассматривать.

Всего на данный момент существуют три депозитных программы для разных категорий населения:

Вклад «Управляй». Идеально подходит для граждан среднего класса (по уровню доходов), не намеревающихся инвестировать деньги на длительный срок. Минимальный срок открытия - 3 месяца, максимальный - 3 года. Наиболее высокая процентная ставка по вкладу не может превышать 3,8% годовых, присутствует возможность частично снимать деньги, пополнять вклад, капитализировать проценты и досрочно закрывать счет. Минимальная сумма для открытия вклада - 30 тысяч рублей.

Вклад «Пополняй». Срок открытия вклада такой же, как и в предыдущем предложении Сбербанка, однако минимальная сумма начинается от 1000 рублей. Процентная ставка может подняться до 4,1% годовых, при этом частичное снятие средств невозможно, досрочное закрытие и капитализация процентов возможна. Предложение подходит для граждан, желающих открыть счет на длительный срок.

Вклад «Сохраняй». Срок вклада - от одного месяца до трех лет. Минимальная сумма пополнения - 1000 рублей. Максимально возможная ставка - 4,45% годовых, при этом пополнить и частично снять деньги вкладчик не может. Капитализация также доступна вкладчику.

Изучив приведенный выше список, можно понять, что условия программ ориентируются на разные потребности клиентов. По этой причине первым и главным делом вкладчика должно стать определение собственных желаний, т.к. от этого зависит итоговая выгода от открытия счета.

Нюансы капитализации процентов в случае с кредитованием

Если сравнивать вклад и кредит, при выдаче кредита с капитализацией заемщик получает, наоборот, менее выгодные условия. Причина заключается в том, что начисленные по займу проценты ежемесячно причисляются к телу кредита.

Следовательно, выплаты по процентной ставке увеличиваются. В результате может возникнуть ситуация, когда заемщик брал в долг совсем небольшую сумму, но на длительный срок - и в результате переплата может составить 50% и больше от первоначально выданных денежных средств.

Основных нюансов два. Во-первых, условие причисления процентов к «телу кредита» в обязательном порядке должно быть прописано в кредитном договоре. Отсутствие данного пункта делает весь процесс нелегитимным, а обманутый заемщик будет иметь полное право обратиться в суд с жалобой на банк. Поэтому перед подписанием документа заемщику необходимо тщательно его изучить, в особенности раздел «Предмет договора».

Во-вторых, если заимодавцем выступает организация, пользующаяся упрощенной системой налогообложения, выплаты по процентам нужно указывать в качестве расходов, а с каждой выплаченной кредитору суммы необходимо удерживать НДФЛ. Если же заемщиком выступает физическое лицо, все обязанности по налоговым отчислениям берет на себя организация-кредитор.

Видео по теме

Здравствуйте, друзья!

Банки сегодня предлагают широкую линейку вкладов: с пополнением и без него, с частичным снятием, с капитализацией. Осталось только выбрать самый выгодный. И если с первыми двумя условиями все понятно, то с третьим словом знакомы далеко не все. Капитализация вклада – что это значит?

Это финансовый термин, подкрепленный математической формулой, поэтому не всем удается понять его смысл. В статье я объясню все простыми словами и покажу на конкретных примерах принцип действия. И для понимания совсем не обязательно обладать какими-то особыми знаниями в области экономики и банковской деятельности.

Капитализация – это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

Например, вы положили 10 000 руб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снять 10 500 руб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.

При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10 500 руб., через 2 года вы уже снимете 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.

Все мои расчеты были сделаны по очень простой формуле:

Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.

Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.

Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

К определению капитализации я уже обращалась, когда разбирала . Сравнила его со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но не только от этих двух факторов зависит эффект, а еще и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.

Периодичность начисления дохода

Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год. Кроме ежегодной капитализации бывает:

• ежемесячная,
• ежеквартальная,
• ежедневная.

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.

При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.

Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.

Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:

1. Первоначальная величина депозита.
2. Процентная ставка.
3. Срок накопления.
4. Периодичность начисления дохода.

При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

• первоначальная сумма – 1 000 000 руб.,
• срок – 5 лет,
• ставка – 7 % годовых.

Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, я не нашла таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.

Расчет доходности с капитализацией и без нее

Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать. Есть удобный онлайн-калькулятор с капитализацией на разные сроки и периодичность.

Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется наш доход в двух вариантах: вклад 1 000 000 руб. под 5 % годовых на 3 года.

• Расчет доходности с ежемесячным начислением (наиболее часто встречающийся вариант в банке).

Таким образом можно сравнивать условия в различных банках и выбирать наиболее оптимальные для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали вариант с пополнением вклада в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше. Возможность пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.

Что такое эффективная ставка?

С рассматриваемой сегодня темой статьи тесно связано еще одно понятие – эффективная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе депозита вы увидите вот такую таблицу с процентными ставками.

Здесь под обычной ставкой располагается еще одна – это и есть эффективная ставка. Что это такое?

Эффективная ставка – ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам.

Напоминаю, что n – это периодичность начисления дохода.

Рассчитаем эффективную ставку, например, по вкладу “Сохраняй” от Сбербанка. Мы кладем 100 000 руб. под 4,2 % годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Эффективная ставка составит:

Давайте проверим на онлайн-калькуляторе на сайте банка.

Как видите, эффективная ставка равна 4,28 % годовых при обычной 4,2 %.

Альтернатива вкладу – процент на остаток

Хочу зайти немного с другой стороны к рассматриваемому вопросу и разобрать альтернативу банковскому вкладу – дебетовую карту. Я поделюсь своим личным опытом ее использования.

Нам потребовалось разложить деньги по разным счетам с целью накопления на свои цели. В результате по определенным критериям мы остановились на таких вариантах:

1. Депозит “Ренессанс Накопительный” в одноименном банке.

Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита – 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

1. Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

Так как и вклад, и карта открывались с целью накопить, то расходные операции мы не совершали. Пополнение на оба продукта регулярно проводили каждый месяц. При таких исходных данных плюсы дебетовой карты для нас очевидны:

• возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
• больший доход, чем по депозиту,
• карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.

Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

Предложений по дебетовым картам с начислением процента на остаток не так много, но они есть.

Плюсы и минусы капитализации

Несмотря на очевидные достоинства капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и минусы:

• Как правило, банк ограничивает мобильность средств. То есть вы не можете распоряжаться своими деньгами в течение срока действия договора. Конечно, вам не откажут, когда вы заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но получите вы далеко не ту сумму, на которую рассчитывали, когда открывали счет. Не во всех банках можно снимать деньги без потери всего или части дохода.

Например, если вы решите закрыть досрочно вклад “Сохраняй” в Сбербанке (100 000 руб. на 1 год), то на руки получите на 2 862,61 руб. меньше.

• Банки часто назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Поэтому очень важно просчитывать эффективную ставку и сравнивать ее по нескольким предложениям в разных банках.
• Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочном периоде. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится много денег, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу, но с возможностью снятия.

Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или снять наличными (перевести на карту, счет). Если по вкладу вы выберете “снимать проценты”, то никакой капитализации и вовсе не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.

Заключение

В конце статьи давайте пропишем с вами алгоритм выбора депозита с капитализацией:

1. Определяем цель открытия вклада: сбережение, краткосрочное или долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
2. Определяем условия: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, срок и процентную ставку.
3. Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
4. Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.

Не забываем проанализировать и дебетовые карты с процентом на остаток. Этот вариант для сильных духом людей, потому что соблазн все потратить может победить желание копить. Но, если есть конкретная цель, то у соблазнов нет никаких шансов. Согласны?

Банки предлагают большое количество вариантов для размещения временно свободных средств. В договоре депозита оговаривается такое существенное условие как капитализация. Капитализация процентов — что это такое? Какой вклад выгоднее: с ней или без?

Для начала нужно определить цель открытия депозитного счета: накопление или получение дополнительного дохода. От этого зависит правильный выбор банковского продукта.

Проще говоря, капитализация вклада (читай процентов по нему) — это насчитывание процентов на всю сумму средств, находящихся на депозитном счете. Вкладные договора без присоединения процентов, подразумевают начисление дохода только на вложенную в финансовое учреждение сумму.

Второе название капитализации — сложный процент.

Доход по сберегательным продуктам финансовых учреждений начисляется:

• l раз в год;
• l по полугодиям;
• l ежеквартально;
• l один раз в месяц;
• l раз в неделю;
• l ежедневно.

По статистике наиболее популярными считаются вклады с ежегодным, ежеквартальным и ежемесячным получением дохода. Присоединение процентов раз в сутки и раз в неделю в депозитных продуктах банков практически не встречается.

В целях, чтобы клиентам было понятнее, сколько же прибыли получится с вклада с капитализацией, финансовые организации на своих сайтах размещают информацию об эффективной (полной) процентной ставке по депозитному счету и финансовые калькуляторы, которые помогают определить доход от вложения средств. Точный расчет процентной ставки возможно получить у консультанта в выбранном банке.

Как посчитать полную ставку по сберегательному продукту

Для примера возьмем депозит со сроком вложения денег на год, ставкой по договору 6,5 % годовых и капитализацией раз в квартал. На вклад планируется разместить 5000 рублей.

Чтобы разобрать, что такое вклад с капитализацией, можно рассчитать размер эффективной ставки в несколько приемов:

1. На какой процент будет увеличиваться вклад 6,5/100/4=0,01625
2. За первый квартал проценты составят 5000*0,01625= 81,25 руб.
3. За второй (5000+81,25)*0,01625= 82,57 руб.
4. Третий (5000+81,25+82,57)*0,01625=83,91 руб.
5. За год (5000+81,25+82,57+83,91)*0,01625=85,27 руб.

Через год с суммы в 5тыс.рублей на этом виде вклада получится доход в 333 рубля. Разделив сумму дохода на первоначальный взнос по вкладу, увидим эффективную ставку по вкладу 6,66 % годовых.

Если на вкладе заявлена ежемесячная капитализация, то эффективная ставка по нему будет 6,69 % годовых, а доход составит 334,85 руб.

На счете без условия присоединения процентного дохода к основной сумме, при такой же процентной ставке, вкладчик получит 325 руб.

Такой расчет может незначительно отличаться от суммы, подсчитанной онлайн-калькулятором с сайта финансового учреждения, поскольку банк для определения размера процентов на счете по вкладу использует точное число дней в периоде, за который начисляет проценты.

Из приведенного подсчета мы видим, что чем чаще наступает период присоединения процентных выплат к основной сумме на счете, тем выше полная ставка по вкладу.

Что значит вклад без капитализации

На таком виде депозита проценты могут начисляться по окончании действия договора, раз в квартал, месяц, год, но они не присоединяются к первоначальной и дополнительно внесенной вкладчиком, суммах депозита, а выплачиваются вкладчику на отдельный счет, платежную карту или наличными.

Этот банковский продукт привлекает клиентов возможностью распоряжаться дополнительным доходом (например, получать его каждый месяц). Формула расчета дохода по таким видам вклада проще, чем по депозитам со сложным процентом:

Д = Св*Ст/100 , где

• Д — общий доход по вкладу за год;
• Св — сумма, внесенных средств, по вкладному договору;
• Ст — процентная ставка за год.

Чтобы узнать, сколько процентов можно получить за месяц или полугодие, нужно поделить сумму дохода на 12 или 2, в зависимости от периода начисления процентов. Если депозит открывается на срок несколько лет, то доход умножается на число полных лет хранения по договору.

Какой вид вклада выгоднее

Выбор депозита для размещения средств начинается с изучения всех существенных условий договора. Прежде чем положить деньги в банк или другое финансовое учреждение необходимо прочитать договор и выяснить — нет ли в нем условий, которые могут снизить заявленный доход (например, комиссии за выдачу или перечисление процентов).

Вариант первый:

Один банковский продукт предусматривает капитализацию дохода или выдачу клиенту процентов. Ставка по вкладу одинакова в обоих случаях. Если цель размещения денежных средств в финансовой организации — накопление, то выбор в пользу присоединения процентов очевиден.

Вариант второй:

Разные виды банковских продуктов, но на депозите без капитализации процентная ставка по договору больше, чем с присоединением процентов. Разобраться какой из них предпочесть поможет эффективная (полная) процентная ставка. Как правило, когда разница между заявленными ставками по договорам незначительна (меньше 0,5 % за год), вклад с присоединением процентов оказывается выгоднее. При этом следует обратить внимание на возможность внесения на депозит дополнительных взносов. Если договор без капитализации предусматривает пополнение, что означает возможность возврата процентов на депозит, наличными или перечислением с платежной карточки, то такой вид вклада принесет больший доход, чем договор с автоматическим присоединением процентов.

Кроме того на разницу между простым процентом и эффективной ставкой влияет и срок хранения денежных средств в финансовом учреждении. Чем меньше срок депозита (месяц, три, полгода), тем незначительнее разница или ее нет вообще.

Когда выгоднее выбрать депозит без капитализации

Если сумма итогового дохода по сберегательным продуктам, с капитализацией и без нее, практически одинакова, то следует внимательно рассмотреть другие важные условия депозитных договоров.

Вклады с присоединением начисленного дохода могут отличаться от депозитов без капитализации несколькими существенными условиями:

1. Возможность внесения дополнительных взносов. Большинство депозитов с начислением процентного дохода на всю сумму, находящихся на счете средств, не предусматривают возможность пополнения. В таком случае выгоднее выбрать банковский продукт без капитализации, но с дополнительными взносами. Итоговая сумма дохода по окончании договора будет выше.
2. Отзыв части или всего вклада до истечения срока хранения средств. Как правило, условия договора по депозиту с капитализацией не предусматривают выплату дохода в случае досрочного отзыва средств из банка. Такая операция может повлечь за собой перерасчет начисленного дохода и потерю процентов. При длительных сроках хранения денег, предусмотренная договором возможность (без потери полученных процентов) снятия части депозита или закрытие счета до наступления даты возврата денег становиться преимуществом депозитов без капитализации.
3. Скрытые комиссионные платежи. Договором банковского счета с капитализацией могут быть предусмотрены дополнительные услуги финансовой организации, что приводит к необходимости их оплачивать, и снижает выгоду от такого способа накопления. Это могут быть комиссии за снятие наличных, пополнение счета, услуги по СМС-оповещению, ведению вкладного счета и т. д.

Все эти нюансы нужно уточнить при выборе банковского продукта для приумножения своих денег. Выгода от того или иного вида депозита зависит не только от возможности капитализации дохода по нему, но и от других существенных условий, прописанных в контракте. Чтобы уточнить все плюсы и минусы приглянувшегося депозитного продукта, перед визитом с деньгами в банк, нужно зайти на сайт учреждения, внимательно прочитать все условия, задать вопросы онлайн-консультанту, определить размер выгоды по вкладу с учетом капитализации процентов и ознакомиться с типовой формой договора.

Сегодня многие банки предлагают вклады с ежемесячной капитализацией процентов по вкладу. Давайте разберёмся, что это такое и насколько выгоднее вклад с капитализацией процентов чем обычный депозит.

Нажмите для увеличения

Разобраться с этим понятием совсем не сложно. Ежемесячной капитализацией называют добавление процентов по вкладу за определённый период к самому вкладу. Таким образом, при вкладе с капитализацией процентов, вы получаете больше, т.к. в следующий период, процент будет начисляться на сумму вклада + сумму процентов за предыдущий период.

Чтобы окончательно разобраться с капитализацией, давайте разберём небольшой пример. Предположим вы решили положить в банк 100000 рублей под 12% годовых.

Вклады без капитализации процентов:

Итого, за год накопится 112000 рублей - по 1000 рублей в месяц. Условия конкретного вклада определяют, можете ли вы снимать эти накопленные проценты со счёта или нет.

Вклад с ежемесячной капитализацией процентов:

По окончании первого месяца сумма вашего вклада будет составлять 101000 рублей, а в следующем месяце процент будет начисляться не на сумму 100000 рублей, а на сумму 101000 рублей. Соответственно, вклад принесёт не 1000 рублей за месяц, как это было ранее, а 1010 рублей.

Проценты будут прибавляться к основному вкладу, что позволяет немного увеличить отдачу от депозита, однако, при этом, вы конечно не можете пользоваться суммой начисляемой в качестве процентов по вкладу, до окончания срока действия вклада.